辦理房貸應注意的十大事項

房東：布丁妹
發表時間：2012-06-24

一、衡量家庭收支比

貸款本息以占家庭支出比例的1/3，且不超過1/2為宜，消者應確實衡量自己或家庭的財務狀況，及利率升高風險承受度等，以免發生繳不出房貸本息的危機。

二、貸款人還款來源及信用狀況

如果貸款人的信用狀況良好、工作收入穩定，甚至可以運用這項優勢，請銀行提供較為優惠的利率報價。

三、瞭解並當握本身的需求

若房貸借款人是家中主要收入來源者，應優先選能結合人身保險的房貸產品；若考量到房貸償還期間，會有資金週轉或理財規畫，可以將已償還的額度再借出來的理財型房貸就是最佳選擇。

四、貸款證明文件與資料完整性

消費者向銀行申請貸款時，主動提供足夠的徵信資料，不僅能提高貸款核撥流程的效率，更能取得優惠的貸款條件。因此正式提出申請前，最好再確認是否所有資料都己齊備，包括：身分證、印章、財力證明、在職證明、不動產證明文件等。

五、貸款利率調整及通知方式

消費者與銀行簽訂房屋借款契約前，應先向銀行詢問清楚；利率計價的方式為何？調整利率的時間？調整方式？調整時銀行是否會事先通知？如果適用優惠利率，時間多久？

六、提前清償違約金的收取與否

銀行針對貸款額客收取「提前清償違約金」的目的，主要是避免顧客於短期內轉貸。通常違約金的限制，是在貸款的第１～５年不等，收取的金額為貸款金額的一定比例或每月還款金額的倍數。因此，在辦理房貸前，一定要事先問清楚有關違約金的限制條件，確定「提前部份還款」或「提前清償」，是否須負擔違約金。

七、還款規畫的時間長短

很多人以為貸款利率或成數是房貸優先考慮的指標，其實規畫還款的時間長短，也應納入房貸選時的重要提標。

八、還款方式是否具有彈性

一般來說，繳款方式可分為：寬限只繳利息、本息平均攤還及本金平均攤還。

1.若是購屋初期，為避免房貸影響生活品質，希望貸款人可選擇前幾年先寬限不還本金、只繳利息的方式。

2.「本息平均攤還」是目前最常見的繳款方式，只要利率維持不變，每期繳款金額就相同。

3.「本金平均攤還」是將貸款本金平均在每月固定攤還。隨著貸款期間遞增,本金的攤還金額增多，每月應繳金額漸減少，因此每月應繳金額皆不同，屬於先苦後甘型的繳款方式。

九、房貸轉貸是否划算

判斷房貸是否該換一家銀行，最重要的考量因素，莫過於轉貸究竟能夠節省多少利息，因此要做成本效益分析。首先應以貸款剩餘年限試算，轉貸後實際節省的利息支；出接著評估轉貸過程裡，可能衍生的成本費用，包括：代書服務費（設定及塗銷費用）、地政機關設定規費及書狀費、銀行手續費（代償費、鑑價費、帳戶管理費及作業費）等。

十、對保應注意事項

許多第一次辦理貸款的人，當銀行的房貸經辦催促你在密密麻麻的借款契約上簽名蓋章時，普遍都會存有不安的感覺，因為消費者最害怕的就是：個人權益是否受損。因此對保前，應注意與銀行間的約定事項，才不會讓你的權益睡著！

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