如何選適合自己的保險

這次來分享一些有關保險的基本概念

許多人對於保險，可能沒有太好的印象，

比如：就是死了才有錢拿、沒錢繳保費、都是騙錢的等等

近來還有很多人主張，定期險優於終身險，但是不一定能這樣講。



所謂保險，可以分成很多種功能，基礎的無非是保障，中階的就是理財，高階的是合法節稅，

當然我們一般人都是著重於保障與理財，高資產階級的才會想要如何讓財物盡可能的轉移給下一代。

先不說理財與節稅，單就保障這塊來談談。



保險很重要，但是如何才是適合自己的保險? 相信是很多人心中的疑問。

首先：繳的起的保險才有用! 繳不起的保險一點用都沒有。

所以，想要保險，首先要規劃自己的財務狀況與能力。





要買保險前應該要先問自己以下幾個問題：



1.想要甚麼樣的保障?最擔心甚麼事發生?

2.打算花多少錢買這份保障?(在此請用每月可以固定拿出多少錢來規劃)

3.目前的薪資多少?負債多少?   

4.想要長年期的?還是短年期的繳費期間?

5.目前年齡?



想好這五個問題之後才可以請業務員幫你規劃保障， 如此才會有適合自己的保險單出現。





舉例而言，

一位剛出社會不到三個月的20多歲年輕人想要買保險，應該如何規劃一份真正適合的保障?

首先，應該要問問她薪資多少?每個月的固定支出有多少?通勤習慣?希望花多少錢買保障?

而她的回答是：騎機車上班、月薪三萬、固定支出房租5000、補貼家用7000、生活費用8000、無負債



如此，你可以得知她每個月有1萬的餘錢，

但是一位有良心的業務員絕不可以把這一萬都拿去幫他規劃保險。

要知道，有時候不小心電話費、治裝費、餐費、卡費可能都會不小心超出生活費，

因此應該扣除3000當她的應急金，如此剩7000。



因為有騎車，因此意外險屬於必要，但是不夠保終身，所以應該以定期險去做，

如果還擔心醫療住院問題，那就在加保定期的住院醫療險+實支實附，以年繳來講，

這兩種險可以用很便宜，甚至總共年繳不到一萬就可以實現，

每月剩餘的錢還可以拿去買增值型儲蓄險，強迫儲蓄，

等之後有了錢才可以做其他規劃，到時在買終身的保險也不遲，也才適合去投資。



千萬不要沒有規劃好就貿然買進高額的終身險，除非是有特殊需求，不然不建議經濟很緊的人買終身險。還有，也不建議在沒有基本儲蓄的時候就去投資，因為這是一種不適當的方式，投資就會有賺有陪，在沒有基本儲蓄時，這些賺賠對你的影響會很大，這不是投資的原始用意。



甚麼時候最適合終身險?

大概28~30多都很適合，因為有一定的經濟基礎，加上可能保障需求變高，

此時保保費不會太貴，如果又有之前投資儲蓄險的盈餘可以以保單養保單，經濟負擔不會過重，

此時如果投資還本型的儲蓄險或者壽險都可以提早為未來10-20年做規劃。

如果有規劃投資，此時也是好時機，有本錢也有時間去投資，端看自己需求。



但是，如果今天你是一位中年40歲左右的人想要買保險，積蓄不多，

那麼就不單單只是保障的問題，還有退休規劃的問題，

你所需要的保險內容自然不會跟20多歲的小夥子一樣，

如果經濟能力許可，這種時後自然要以終身險為主，而且可以以醫療險為優先，

意外險，可以考慮本身需求是否需要終身或者定期就可以，而壽險部分，如果錢很緊，

我不會建議買終身的，

第一， 這時候正是經濟壓力大的時候，高額的終身壽險保費很貴

第二，壽險就是要死了才有錢拿，對於平時生病甚麼的實在沒有很大效用



所以，壽險當然也要，但是不需要一次保很高額的終身險，可以保個基本一百萬終身，足夠辦後事就可以了，除非您希望您死後您的家人可以有很高額的保障，那就搭配高額的定期壽險。此外，如果是機於這樣的理由，我也會建議也可以改買投資型保單，一方面可以把多餘的一點錢拿去做投資，也可以用很便宜的價錢買道很高額的壽險保障(比如600-1000萬)，需要錢的時候，隨時可以把投資部分的錢提出，而且繳費彈性，非常適用於有這樣需求的人。



而有天當您快60歲時，就不建議您買終身的保險，第一繳費年期太長，第二保費太高，

但是可以考慮終身還本短年期的儲蓄險或者意外險，因為儲蓄險+還本，等於是在為自己增加退休金，而意外險是因為老年了，反應慢，比較容易出意外，許多保險公司在老年期，是不保意外險的。

如果此時為自己買進一張終身意外險，等於替老年的自己買一份保障。

可能有人會問，那老年人很容易生病住院怎麼辦?

但是此時買終身醫療非常不划算，也會建議買定期醫療險，但是很多都只到61歲或者75歲，

如果要保障長一點倒不如買高額的還本年金型儲蓄險，因為老年人買這種反額便宜，

有需要的時候可以整筆提領，自由運用，沒需要的時候領年金養老。





這是在不同年齡之下所要規劃的不同保障，並非像網路上說終身一定不好，定期一定划算等等，

都是要看個人的經濟能力與保險需求來規劃，如此才能找到最適合自己的保單。



希望有意買保險的人可以參考此文，然後想想自己真正的需求是什麼?

不要業務員說甚麼你就聽甚麼，甚至甚麼都搞不清楚就簽字繳錢。

我覺得保險不是不好，而是業務員夠不夠專業? 有沒有為你想的夠多夠遠?



像我聽說有人才剛出社會不到一年，卻買年繳5萬的終身醫療險，

如此，我會覺得除非有特殊需求，或者很有錢，不然不建議如此，

因為真要買終身醫療險，三萬也就可以做到很完善了，

剩下的兩萬可以去買儲蓄險，提早為未來做打算，這樣是比較妥善的規劃。



還有聽說靠打工賺錢的年輕人卻買年繳7萬的終身意外險，我很懷疑是否真的有這樣的需求?

在小七打工意外事故很高嗎?我不懂為何會買這樣的保險?

如果要買終身意外險，四萬多五萬也夠買還加實支實附與住院日額的附約了，有必要買到七萬嗎?



而且這與他一年後要再回學校念書的心願並不符合，我不知道當初保險員怎麼幫他規劃的，

但是，如果以此案例來看，一兩年後要回學校讀書，希望可以負擔學費，

那麼短年期的增額型儲蓄險就是首選。



如果怕意外，只要保年繳2000左右的定期意外險就可以做到保額100萬，

含傷害醫療(實支實付)的完整意外保障，而且這是將來上學也是可負擔的金額，

像他現在這樣保，繳費20年，我不知道將來他上學要怎麼繳保費?



這是在透支自己的財務，買保險是為了增加保障，也可以順便做理財規劃，

不是讓你透支自己的財務、透支自己的人生!