在前述『小朋友的保險規劃』文章中
已提到『健康險是小朋友保險規劃的重點』
而接下來
我將詳述醫療險、意外險、防癌險、重大疾病險
這四種健康險的規劃順序
在這四種健康險中
『醫療險』是最優先需要規劃的保障
因為『醫療險保障的項目完整且保障範圍廣』
我舉幾個實際的例子為大家說明
保險最重要的功能在於分擔負擔
那麼在需要醫療照護時
『哪些是我們需要，卻可能造成負擔的醫療照護呢？』
假設今天小朋友感冒發燒
僅需花費數百元的門診治療
並不會造成我們的負擔
所以這不是保險主要保障的項目
但如果小朋友抵抗力下降使得感冒惡化成肺炎
此時可能就需要住院進行抗生素的治療
倘若要辦理住院時
醫院告知健保病房都沒有空房
僅能在急診室等候或者選擇自費的病房
我想大多數的家長都會毫不猶豫的選擇自費的病房
但一天數千元的病房費用
對某些家庭而言可能會是一筆沈重的支出
此時醫療險就可以提供相關的保障
因為醫療險有住院醫療的保障
一般住院、加護病房、燒燙傷病房會給予日額的補助
而且依據住院天數還會給予等日的出院療養金補助
假設小朋友因為好奇在玩腳踏車
但手指卻意外被腳踏車的齒輪夾斷
第一時間救護車先將小朋友送到附近醫院的急診室
但因沒有顯微儀器可以進行手術所以又轉診到大醫院進行手術
此外術後的復健以及其他相關的醫療都需要費用
此時醫療險將會給予一筆手術醫療的補助費用
而急診及急診轉院所需要的救護車費用
醫療險也會給予相關的補助費用
以減低所需負擔的醫療費用
由上述的例子可以了解
醫療險之所以會是最優先規劃的原因就在於
醫療險保障的項目完整
保障項目包含醫療行為中最主要的住院和手術
以及醫療所需的相關費用
而且醫療險保障的範圍廣
無論是『疾病』、『非疾病』獲釋『意外』所造成的醫療需求
醫療險都會給予保障
因此醫療險的保障是非常重要的
也是最先需要規劃的保障
在擁有完整的醫療險後
意外險的保障也相當重要
我想大家可能會疑問說
『醫療險不是已經有保障意外造成的醫療了嗎？
為什麼還需要意外險呢？』
因為意外險有兩項獨特而且非常重要的保障
那就是『意外殘廢給付』以及『意外醫療的實支實付保障』
舉例來說
小朋友因意外導致手掌被捲入機器中
而且因傷勢嚴重僅能選擇截斷手掌
在醫院治療時
醫療險會給予相關的保障
但後續義肢製作的費用
及恢復期的照護都需要相關的費用
此時意外殘廢的一筆補助就能在給予立即的幫助
關於意外醫療實支實付
一般醫療險的實支實付需在住院的前提下才能申請
但意外險的實支實付只要是意外造成的自費醫療都可以申請
因此未達住院程度的小意外也可以得到保障
假設小朋友因為打翻熱水壺而造成手臂1~2度的燙傷
雖然燙傷的狀況並沒嚴重到需要住院治療
但因為燙傷容易造成感染而且也可能會留下疤痕
愛子心切的父母親們
當然會希望選擇最好的燒燙傷藥膏、人工皮來治療傷口
使傷口早日癒合並避免留下難看的疤痕
而意外醫療的實支實付此時就可以給予實質上的補助
讓我們可以選擇較佳的醫療照顧
此外小朋友認知尚在發展中卻又活潑好動
常可能因為無知而發生一些意外險
增加意外險的規劃可使小朋友的保障更完整
而有醫療險和意外險的基本保障後
防癌險也是不可或缺的一環
一般兒童癌症最常發生於3~10歲
雖然兒童癌症的發生率並不高
但因兒童的器官功能較不成熟、免疫力較差
對於各種治療的耐受力也較不好
因此兒童癌症是台灣兒童死亡率的第二名
可見兒童癌症是非常嚴重的疾病
此外癌症有著治療時間長、治療費用高的特性
像是化療、放療、標把藥物的治療費用都相當昂貴
還可能有併發症、後遺症、轉移、復發的問題
因此小朋友罹患癌症
需要有完整的保障
才能擁有完善的醫療照顧
此外
癌症是終身都可能發生的疾病
發生率也相當高
及早為小朋友選擇終身型的防癌險保障
還有著保費較低且保障時間長的優點
因此建議及早為小朋友規劃完整的防癌險
而在規劃好醫療險、意外險及防癌險後
若能力許可
則可進一步規劃重大疾病險的保障
兒童發生重大疾病的機率雖然不高
但倘若發生
不僅病況嚴重
對整個家庭的衝擊也不容小覷
因為在疾病治療期間雖然有醫療險、意外險、防癌險的醫療補助
但後續在家的照顧和復健卻得要完全仰賴家人
突如而來的巨變再加上後需照顧所需要的花費
這些狀況勢必會對整個家庭造成負擔
而重大疾病險可以給予一筆或是數年的補助
一方面可以提供病童後續照護所需的費用
一方面也可幫助整個家庭度過這段過渡時期
對病童和整個家庭來說都是非常重要的保障
以上的內容
希望可以讓大家更瞭解小朋友保險規劃的重點及順序